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微众六周年:小微金融“不可能三角”攻坚战

2020年,百年不遇疫情叠加世界性金融难题,小微企业面临着有史以来最迫切的融资需求,力保小微不容有失。传统的融资方式正在被颠覆,小微融资不但“量增价降”,风险还要可控。

2020年,监管提供了力度空前的政策支持,金融机构也投入了大量的资金及资源,金融科技则发挥着强大的赋能价值,打响小微金融“不可能三角”攻坚战。

以成立6周年的微众银行为切入点,或可一窥科技驱动民营银行攻克“不可能三角”的脉络——为何被困,如何破局。

小微金融困局与根源

在我国,中小微企业贡献了全国50%以上的税收、60%以上的 GDP、70%以上的专利发明、80%以上的城镇就业和90%以上的企业数量。

然而,在金融机构的资金供给和小微企业的融资需求之间,一直存在着由于信息不对称等诸多因素而导致的难以逾越的鸿沟,小微企业融资难融资贵的问题一直以来无法得到根本性解决。

据央行发布的《2020年第三季度银行家问卷调查报告》数据,2017年以来,小微企业贷款需求指数始终高于60%。2020年前三个季度,小微企业贷款需求指数已经接近80%。与企业需求相应的是,银行贷款审批指数在2020年之前未曾超过52%。

疫情后,虽然这一数字受政策和市场等因素影响有所上升,但与企业融资需求之间仍存在巨大落差。银行资金供给难以满足企业需求,尤其是小微企业的资金缺口。

造成小微企业融资困局的不外乎几个原因:

首先是市场因素,由于小微企业规模小、创业期无盈利、发展前景不确定等特点,导致其信用度较低、投资风险较大,金融机构不愿意把资金投向小微企业;其次,很多小微企业存在管理经验不足、产业基础薄弱、治理结构不规范、财务制度不健全等缺陷,不便于金融机构掌握企业实际的运行状态,这令小微企业对银行的吸引力减弱。

而最核心的问题在于,长期以来金融机构更倾向于为国有企业、大型企业提供支持,国有银行与民营资本之间的资源配置不均。一方面,商业银行、大型企业、部分上市公司和 间拥有大量闲置资金却缺乏投资渠道,另一方面小微企业存在较大资金缺口,资金需求无法得到满足。

今年的政府工作报告中,多达12次提及小微企业。6月初,中国人民银行、银保监会等多部委联合出台三份文件,人民银行同财政部对地方法人银行给予其办理的延期还本普惠小微贷款本金的1%作为奖励。

同时,国家也对金融机构的小微金融业务提出明确指标要求,全国性银行要实现中小微企业贷款“量增价降”。也就是说,金融机构需要实现既扩大普惠小微放贷规模和覆盖度,又要降低小微企业综合融资成本,同时还要严格控制不良风险,毫无疑问这是充满挑战的“不可能三角”。

“不可能三角”攻坚战

普惠金融要解决的是量增、价降和风险可控,然而一直以来三者就存在着三元悖论,业内称之为小微信贷的“不可能三角”,意思是说三者最多只能取其二。因为如果同时兼具“普”和“惠”,就非常难以避免风险偏高;如果既要“普”又要控制风险,只能用高收益覆盖,这又无法做到“惠”的目标。

金融机构如果不能找到小微金融良性破解之法和可持续的业务模式,即使短期完成了监管下达的侧重小微信贷投放目标,后遗症依然要由机构自己买单。疫情倒逼民营银行必须建立起中长期解决小微企业融资问题的机制,从宏观及长远的角度来看,保小微、稳就业也就是保银行、稳金融。

这些年,随着数据、人工智能、移动互联网等技术的发展,科技对银行互联网贷款的赋能已经有目共睹,以微众银行为代表的科技驱动的民营银行正在寻求破局之道。

自2014年获批成立开始,微众银行一直关注小微群体,成为了微众攻坚“不可能三角”的底气。

以为小微企业量身定制的贷款产品“微业贷”为例,可实现纯线上审批,最快1分钟到账。以供应商、经销商主体信用数据、交易数据、债项数据、物流数据等多种数据的数字化、线上化、智能化为基础,微众面向小微企业的贷款从不依赖抵押物,也不依赖核心企业信用,做到真正“智能化”审批。纯线上审核的方式,不仅避免了线下流程多、费用不透明等难题,也极大提高了覆盖面,既“普”且“惠”的难题得以解决。

“三无”、“三全”与“三快”的特点,在今年疫情物流停运、人员未及时复工时,命中了小微企融资最大的痛点。三无,即无需抵押贷款、无需纸质资料、无需线下开户;三全,即微信公众号全线上操作、365*7*24小时服务、产品服务流程全自动;三快,即从申请到完成审批快至平均4分钟,从发起借款到成功快至平均2分钟,借款平均存续期仅为40天左右。这与小微企业的“短”、“小”、“频”、“急”需求,可以说是无缝衔接。

曾经的“打工人”,如今的小微企业主张泉就是这样一个例子。

26岁时,打工人张泉下岗失业了。老家河南新乡是传统的重工业城市,他开始跟着别人跑钢材市场。搭上中国经济快速发展的东风,接下来的20年,张泉的小生意红火,他从钢材小老板成为了两家公司的小企业主。生意是有起色了,资金流却开始吃紧。

“一批货在眼前,你有钱就能拿下,拿下就能赚钱,但即使只付意向金,需要的资金量都不小。咋办?就靠亲戚、朋友、同行借几天周转。但很多时候不能保证就借得到,而且每次都要搭上人情。”

为什么不找传统金融机构?“像我们这样的规模,一是大部分银行都需要抵押物,二是周期短,很多银行不愿意做。” 张泉说,在他之前,身边一样白手起家的小企业主们,也从未跟银行借过钱。

2019年7月,一个偶然的机会,朋友给张泉发了一个链接,点开链接,才知道这是一款面向小微企业的纯线上企业贷款产品“微业贷”,由微众银行推出,可以直接线上申请,不用线下跑银行网点,也不用任何抵押物,只要按要求上传资料就可申请。

“第一次操作,有点不熟练,填写资料花了两三分钟时间,居然直接就申请下来了,130万元,够作手上一笔生意的备用金。”自那以后,张泉说感觉就像打开了新世界的大门,他也成为了微众的忠实用户。有了“微业贷”给的额度,预付款、意向金都能随时给付,他做生意的底气也更足了。尝到便利的他,还成了“志愿”推广员,积极把微业贷“安利”给朋友们:“身边之前压根没管银行借过钱的小老板们,后来都成了微众的长期客户。”

上线至今,“微业贷”已经累计为超过50万小微企业提供了授信支持,累计发放小微贷款超过280万笔,发放金额超过4000亿元,带来了数百万的就业岗位。正如微众银行在近期发布的品牌片《真心英雄》中提到:与大家在一起,撑住大家的生活。

这个口号并不华丽,实在到简直过于平凡。看在50万小微企业主的眼里,却令他们感到踏实与安心。生活,终究是要回归平凡,回归柴米油盐的。

平凡生活背后的不平凡

如果牺牲风险控制,只兼顾“普”和“惠”,并不算打破“不可能三角”。不追求利益为先导,并不代表作为一家商业银行的微众不重视风控和利润。虽知易行难,但终极杀手锏无非是科技,关键在于是否见效。

在“普”上,科技赋能可以改变创新金融服务的方式,极大拓宽金融服务覆盖面。足够智能的用户触达,可显著增强客群的金融获得感。

在“惠”上,科技赋能可实现自动化、批量化,也更容易满足碎片化的金融产品需求,降低运营成本。据悉,目前微众银行单一个人客户的科技运维成本大约是传统银行的十分之一左右。

在“险”上,依托大数据、区块链、机器学习等技术手段或许大家都有,但是否“见效”却是见仁见智。普通人多数难以从专业层面对各家金融机构的科技辨别高下,财报数据也许是更直观的指标:2017到2019年,微众银行的不良率分别为0.64%、0.51%和1.24%,不良率始终保持行业低位。

只有三者兼顾,才是科技实力的有效见证,才是保证小微金融的商业模式“可持续”的最优解。

未来在产业数字化浪潮的带动下,除融资服务以外,帮助小微企业建立数字化经营能力和商业信用,业务从线下到线上,从单向服务到多向互动,将会是金融科技更大的市场。

也许,帮助小微企业建立数字化经营并不容易实现,但金融科技所肩负的使命就是需要以创新手段推动民营银行补足传统商业银行服务的不足,深入触达传统商业银行未曾触达的基层角落。

金融科技的使命,从来不是颠覆,而是共赢。与千万金融机构共赢,与千万你我他共赢。

 


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